לפרוש ולחיות בכבוד 28 שנים.בכל ברכה שאנו מאחלים אחד לשני אנו אומרים "עד 120" אך לא האמנו שזה אפשרי ולא התחלנו לחשוב מה יקרה לחברה שלנו אם זה יקרה. 30.06.2010
דן דוברי |
תגיות : פרישה, פנסיה, דן דוברי.
לאחרונה הרגולטור האמריקאי פרסם הנחיות לנוהלים לניהול של קרנות ברירת מחדל בארה"ב במסגרת החוק של הQDIA (Qualified Default Investment Alternatives) ובו אחד המטרות של הקרן הוא לקחת בחשבון שהלקוח יצטרך לחיות עוד 28 שנים מהיום שבו יפרוש, אם הוא יפרוש בגיל 65. מספר זה בהחלט הפתיע את כולם אך קבע Benchmark לתכנון פיננסי למשפחות.
אין ספק שמדובר באתגר לא פשוט, כאשר לוקחים בחשבון שאנו מתמודדים עם בעיות לא מעטות כגון:
1. אנו חוסכים פחות שנים. לפני 50 שנים נכנסנו למעגל העבודה והתחלנו לצבור נכסים פנסיונים (לא הבנו שאנו צוברים כי היו לנו תוכניות שבו היו לנו זכויות פנסיוניות כגון פנסיה תקציבית או מבטחים הישנה) בגיל צעיר מאוד ובממוצע עבדנו 45 שנים. היום ילדנו שצריכים לסיים צבא, לנוח ולנפוש שנה שנתיים בחו"ל וללמוד 3-5 שנים באוניברסיטה מתחילים באמת לצבור נכסים פנסיונים רק בגיל 30 וכך רק צוברים 35 שנים.
2. אנו חיים יותר – וצריכים לדאוג ל28 שנים של חיים או כמעת 20 שנים יותר בממוצע מאשר הסבות שלנו.
3. התרגלנו לרמת חיים אחר ולא מסתפקים במועט.
4. מדינות כל הזמן מקטינות או דוחות זכויות פנסיוניות תקציביות.
השאלה הטבעית שנשאלת זה "האם זה אפשרי"?
קודם כל בוא נבין את הרגולטור האמריקאי. איך הוא הגיע למספר 28?
תוחלת החיים של גבר במדינת ישראל הוא כמעת 80 ואישה 82. ז"א לגבר יש 15 שנים בממוצע של חיים אחרי פרישה בממוצע ואישה 17. כמובן נתון זה לא מדייק, תוחלת החיים שעליו מתכוון הרגולטור הוא למי שכבר הגיע לגיל 65 וכך תוחלת החיים לאוכלוסייה זו הוא 21 שנים לגבר ו23 שנים לאישה. אז מאיפה בא המספר 28?
ההסבר הוא שאנו כמתכננים פנסיונים לא יכולים להניח שהלקוחות שלנו יעזבו את העולם כולם ב50% הראשונים של האוכלוסייה ולכן בתכנון אחראי חייבים לקחת בחשבון יותר מאשר הממוצע.
ועכשיו האם זה בכלל אפשרי ?
אין ברירה, אין לנו את הלוקסוס של בחירה. מזג האויר השתנה וחייבים ללמוד לחיות בגשם. בכל ברכה שאנו מאחלים אחד לשני אנו אומרים "עד 120" אך לא האמנו שזה אפשרי ולא התחלנו לחשוב מה יקרה לחברה שלנו אם זה יקרה. עכשיו החלום מתגשם ומציאות זו מתקרבת והגיע הזמן לחשוב.
יהיו שינויים רבים בשנים הבאות, שינויים בגיל פרישה ושינויים רבים אחרים אך אין ספק שחייבים כמו בכל עסק להיות יעילים עם הנכסים הפיננסים והפנסיונים שלנו וללמוד תהליך של קבלות החלטות חכם ונכון. לצורך כך נעזר בהרבה גורמים לרבות מתכננים פיננסים אישיים שצומחים בכל העולם אך הם מעדיפים לעבוד עם לקוחות אשר הטיפול בהם מורכב ויש להם הרבה נכסים. מה אם השאר?
בארה"ב לאחרונה הוקם אתר אינטרנט שכדאי להביט בו לפנסיונרים או אנשים שמתקרבים לגיל הפנסיה ועוזר להם להיות יעיל וקבל החלטות נבונות. לאתר קוראים My retirement paycheck (במשכורת שלי בפרישה) והוא נותן מידע לאזרחים בנושאים כדלקמן:
א. עבודה – כמה זמן כדאי לי לעבוד והאם הפרישה שלי צריך לבוא בשלבים?
ב. ביטוח לאומי – כמה אקבל ומתי כדאי להתחיל לקבל.
ג. בית ומשכנתא – איך לנצל את הבית כנכס פנסיוני והאם כדאי משכנתא הפוכה.
ד. ביטוח – בריאות וסיעוד.
ה. פנסיה – איך לצבור נכסים ואיך למשוך.
ו. פרישה – ניהול נכסים אחרי פרישה וחסכון אחרי פרישה.
ז. חובות – איך לסגור חובות ומתי כדאי לי לקחת אשראי.
ח. הונאה – איך להימנע מהונאה ומתי הצעה הוא פשוט To good to be true.
ראה את האתר ב http://www.myretirementpaycheck.org/
וזה רק ההתחלה של היזמות הרבה שעוד יבוא למציאת פתרונות יצירתיים ויעילים לאוכלוסייה שפשוט לא רוצה ללכת.
שאלו אותי לאחרונה – האם יש עתיד ליעוץ פנסיוני? ואני עונה תמיד – היום יותר מתמיד, אך אחר מאשר בעבר. מי שיפעל לדאוג ולנווט באופן יעיל בנאמנות מוחלטת כלפי הלקוחות שלו את נכסיו הפיננסים/ פנסיונים יזכה בגדול לפרנסה והערכה. זו בהחלט האתגר וההזדמנות של הדור שלנו.
כתבות נוספות בנושא פנסיה:
כתבות וידאו בנושא פנסיה:
| 
