כתבות נוספות בנושא בנקאות:
איך לנהל את חשבון העסק בחוכמה
באדיבות הבית הפיננסי 8.1.09
יחסים טובים עם הבנקים יכולים לעשות הבדל בין עסק מצליח לכושל. אילו צעדים לנקוט כשגרה, על מה לשים לב בעת משבר ומה בשום אופן לא לעשות? המלצות לעבודה עם הבנקים.
בראשון לינואר 2009, נכנסה לתוקף הוראת המפקח על הבנקים המחייבת את לקוחות הבנקים להתנהל במסגרות אשראי מאושרות, ללא אפשרות לחרוג מהם. הוראה כזו מציבה בעיה לבתי עסק רבים, בשל הגבלת היקף האשראי שאותו יכול העסק לנצל. עקב כך גם גדל באופן טבעי החשש שבנק לא יכבד את התחייבויותיו של העסק לגופים שונים ויחל בהחזרת צ'קים אי כיבוד הוראות קבע וכו'.
אז איך נערכים ומתנהלים עם הוראה כזו? הנה 8 עצות שיעזרו לכם לנהל את חשבונות הבנק בחוכמה ולהימנע מלהיכנס לחובות מיותרים.
התנהלו בחשבון עסקי
נהלו את חשבונכם במחלקת לקוחות עסקיים של הבנק. זאת בשל הטבות שמעניק הבנק לעסקים, בהתאם לנכסים, להוראות קבע ולמסגרות אשראי הקיימות בבעלות העסק.
הלוואות זולות מחריגות
כאשר אתם מתכננים לחרוג ממסגרת האשראי, פנו לסניף הבנק, ובקשו הלוואה,לרוב בנקים מעניקים הלוואות בתנאים נוחים, רובם זולים ממסגרות האשראי.
התנהלו במסגרת האשראי שנקבעה לכם
הכנת דו"ח תזרים מזומנים ומעקב יומי על ההכנסות והוצאות יעזור לכם לוודא שהתשלומים היוצאים לא יחרגו ממסגרת האשראי. בהתאם לכך, הקפידו לנהל באופן נכון פריעת תשלומים והוצאות שוטפות, ולהיעזר בתשלומים בכרטיס אשראי ובצ'קים דחויים.
ידעו את הבנק
אם קורה שאתם חייבים לחרוג, ידעו את הבנק. היות שחריגות ממסגרת האשראי שנקבעה לעסק היא אסורה.
משא ומתן על ריביות
חשוב ביותר לנהל משא ומתן עניני עם הבנק להסדרת המסגרת המתאימה. יש להגיע לבנק עם נתונים בדוקים ורציניים, וזיכרו, הבנק אינו "אוייב" שלנו. אם וכאשר נספק לו נתונים אמיתיים ובדוקים, הבנק יעשה גם הוא "שיעורי בית", כי גם הוא, בדומה לכל עסק בתחומו, מעוניים להעניק אשראים.
הסדירו מסגרת אשראי מתאימה
חיוני לטפל בהסדרת מסגרת אשראי מתאימה לעסק. אך אם וכאשר תזדקקו לאשראי נוסף, פנו לפקיד המטפל וידעו אותו, ותימנעו מהפתעות לא נעימות .
עריכת הסכם שנתי מעודכן
הקפידו לפגוש את הבנק שלכם מידי סוף שנה, ולערוך הסכם שנתי מעודכן הכולל את מסגרות האשראי והתנאים השונים לשנה הבאה. אם הבנק החליט לשנות באופן שרירותי תנאי אשראי והלוואות, הסיכומים שחתמתם איתו מראש יעמדו לזכותכם.
הלוואה חוץ בנקאית
בדקו אפשרות לנתינת הלוואה עם כרטיסי אשראי חוץ בנקאי. חברות אשראי מאפשרות לקחת מסגרת אשראי חוץ בנקאית, דבר המאפשר ניהול הוצאות מחוץ למסגרת האשראי שנתן הבנק. כך תוכלו לשמור שחשבון העסק בבנק לא ייכנס לחריגה.
אם העסק שלכם נקלע לקשיים, תזרים מזומנים שלילי, ההתנהלות עם הבנק צריכה להיעשות בזהירות ובתשומת-לב מרבית. כמה עצות לשעת משבר…
לעולם אל תחתמו לבנק על שעבוד שותף
שעבוד שותף של עסק לטובת הבנק נותן לבנק את יכולת ההחלטה על ההתנהלות הפיננסית של העסק. כלומר כל המגיע לחברה : צקים, פיקדונות, נכסים, נדל"ן, אשראי ועוד, שייך לבנק.
שעבוד זה נרשם גם ברשם החברות ובמצב כזה כל פתיחת חשבון נוסף או הקצאת אשראי לעסק יעשו רק באישור הבנק.
עלויות בנקאיות
מאחר ועלויות הבנקאיות הם גורם מכריע בחיי העסקים בישראל, יש לדרוש מהבנק את ההטבות המיועדות לכם גם במסגרת הקצאת אשראי.
החזרים על עמלות וריביות
במקרים רבים הבנקים טועים בחישובי העמלות והריביות כאשר אלה יכולים להצטבר לסכומים נאים שיסיעו לעסק במשבר. מומלץ להיוועץ עם חברה המתמחה בתחום.
סיכומים בכתב
עצה חשובה שנכונה תמיד, דירשו את סיכום הדברים, הטבות / ריביות / הסדרים, כתובים על מסמך הבנק עם חותמת של הבנק.
