איך לוקחים אשראי עסקי נכון
מטרתו העיקרית של אשראי עסקי הוא מנוע לצמיחתם של עסקים רבים, אך אם עושים בו שימוש שגוי ואז מסיבות רבות לא עומדים בהחזרים, האשראי העסקי עלול להיות גיבנת כבדה ומעמסה תזרים המזומנים של העסק. אנו נציג את אופן התאמת ההלוואה הנכונה לעסק שלכם, נסקור את פתרונות המימון המרכזיים בשוק ובאיזה אופן ניתן לקבל אשראי מבלי לטרוח להגיע לבנק.
תגיות:
כמעט כל עסק צריך נזקק אשראי. החכמה היא להתאים את ההלוואה לסוג הפעילות. בעסקים מסוימים עבודה עם אשראי היא חלק מובנה בהתנהלות העסקית שאותה מכתיב השוק, כמו למשל אצל יבואנים שנחשבים לצרכני האשראי הגדולים ביותר, לעומת עסקים נותני שירות הזקוקים בדרך כלל לפחות אשראי מאחר והם עובדים על בסיס מזומן.
הבעיה של עסק שזקוק לאשראי היא ביכולת שלו להחזיר אותו, לשם כך חשוב מאוד לבצע עבודת הכנה מעמיקה שתאפשר להתאים את האשראי לפעילות החברה וליכולת ההחזר שלה.
איך מתאימים אשראי לפעילות העסק ?
- הגדרת מטרת ההלוואה.
לפי מטרת ההלוואה ניתן להעריך מהו גובה ההלוואה הרצוי, ובעיקר מה תהיה תקופת ההחזר שלה. הלוואה שלוקחים לצורך שיפוץ או לרכישת מלאי בדרך כלל מומלץ לפרוס על פני תקופה כמה שיותר ארוכה כדי לא להכביד על העסק עם תשלומי ההחזר.
- ניתוח החוב הקיים – אובליגו.
אובליגו הוא סך כל ההתחייבויות השונות של העסק לבנקים ו/או למוסדות פיננסים אחרים, כולל ביטחונות ופריסות הלוואות קודמות. לאחר בחינת אובליגו ניתן לאפיין את מצב העסק, לבחון את יכולת ההחזר של העסק החי, ובהתאם לכך לבחור את סוג המימון המתאים לו ביותר. לעסקים שיש היסטוריה ממונפת, כלומר רמת אובליגו ביחס לפעילות השוטפת של יותר מ־60%, מומלץ לפנות למימון חוץ בנקאי כגון קרנות סיוע לעסקים הערבות המדינה, התאמת אובליגו לפעילות השוטפת של העסק החי היא אחד השלבים הכי מהותיים בדרך לבחינת האשראי המתאים.
חשוב לבצע גם הערכה מחודשת של הביטחונות, עסקים רבים לא מודעים לכך שיש להם ביטחונות שיכולים לעזור להם בקבלת אשראי, לדוגמה עסקים שמחזיקים המחאות דחויות ולא פודים אותם או שיש ברשותם חשבוניות מאושרות של לקוחות .
- בניית תוכנת עסקית
בניית תוכנת עסקית צריכה להיות חשובה קודם כל בשביל העסק עצמו, ורק אחר כך ככלי למטרת גיוס כספים מבנקים ונותני אשראי חוץ בנקאיים, תוכנת עסקית מאפשרת לקבל תמונת מצב על ההיסטוריה הפיננסית של העסק, כולל מקורות מימון, יעדים ומועדים ליישום ותחזיות תזרים מזומנים ורווח הצפויים מהעמדת האשראי החדש.
סוגי ההלוואות העיקריים הקימות במשק הישראלי
- הלוואות באמצעות חברת האשראי
לקוחות עסקיים יכולים לקבל באמצעות חברות האשראי מגוון פתרונות התפורים על פי צורכי הלקוח. כך, למשל, לקוח הזקוק לשיפור בתזרים המזומנים יוכל להתחבר לשירותי ניכיון שוברי אשראי – פירוש הדבר שאף על פי שעסק מסוים מאפשר ללקוחותיו פריסת תשלומים, הוא עצמו יכול לקבל מחברת האשראי את סכום העסקה כולו במועד העסקה. שירות אחר הוא ה"פקטורינג" – מימון חשבוניות. שירות זה נועד לעסקים המספקים סחורה או שירותים ומקבלים תמורתם חשבונית בתנאי אשראי של עד 180 יום, מה שמכונה "שוטף פלוס", באמצעות הפקטורינג בית העסק נהנה משלושה מרכיבים: שירותי מימון – באמצעות הקדמת תשלום חוב הלקוח, שירותי גבייה אשר נעשית על ידי חברת פקטורינג, וביטוח אשראי.
- הלוואה מקרנות סיוע ממשלתיות
קיימות כיום 20-30 קרנות סיוע לפי התמחויות שונות ואזורים גאוגרפיים שונים בארץ. הקרנות הפעילות ביותר הן קרן קורת, קרן רש"י וקרן סיוע לעסקים קטנים ובינוניים.
למי זה מתאים: עסקים שאין להם מספיק ערבויות וביטחונות, עסקים בהקמה, עסקים שנקלעו לקשיים תזרימים נקודתיים, עסקים בהתפתחות שרוצים להרחיב את עצמם. מומלץ לקחת הלוואה ראשונית מהקרן ואחר כך לבקש הלוואה נוספת מהבנק, וכך להגיע אליו עם מינוף טוב יותר
גובה המימון: עד 1.1 מיליון שקל.
תקופת ההחזר: עד חמש שנים, כולל אפשרות דחייה לתחילת התשלום, שבדרך כלל ניתנת לחצי שנה מיום קבלת ההלוואה.
עלויות: ריבית בגובה 8% (כולל ריבית הפריים), תשלום של 250 שקל לחשב הכללי במשרד אוצר וכן עלויות הקמת הלוואה המסתכמות בכ־0.3% מסכום ההלוואה.
חסרונות: זמן המתנה ארוך עד קבלת ההלוואה – חודש ימים בממוצע.
יתרונות: הערבויות שנדרשות נמוכות בצורה משמעותית.
- הלוואה ממוסד בנקאי
למי זה מתאים: הבנק מאפשר סוגים שונים של הלוואות: הלוואות לטווח קצר ולטווח ארוך, הלוואות מימון ליבוא, הלוואות גישור, הלוואות בלון, בדרך כלל הבנק הוא המקור המרכזי למימון לעסק
עסקים בהקמה, שאין להם היסטוריית אשראי, יוכלו בדרך כלל לקבל הלוואה אם כי מאחר שמדובר בעסקים בעלי סיכון גבוה, קיים סיכוי גדול שהבנק יבקש מהם ביטחונות גדולים יותר.
עסק שכבר מימש או קרוב לממש את האובליגו שלו או שיש לו ביטחונות חלשים – לא יוכל לקבל הלוואה בנקאית.
תקופת ההחזר: בדרך כלל עד חמש שנים. אם במרכיב הביטחונות ישנו נכס מסחרי, אפשר לפרוס את ההחזר עד 12 שנה.
גובה המימון: אין גבול לגובה המימון שניתן לקבל מהבנק, הדבר תלוי בהון הפיננסי של הלקוח ותלוי בטיב הביטחונות שיעמיד.
עלויות: הריבית על ההלוואה נעה בטווח של 2%–18%. עלות עריכת מסמכים עד 2% מגובה ההלוואה.
