כתבות נוספות בנושא משכנתאות:
ידידיה רפאלוב
מזרחי טפחות הוא השחקן הגדול בישראל בשוק המשכנתאות, עם נתח שוק של כ-35%. שנת 2015 הייתה שנת שיא במשכנתאות, והדבר ניכר בדוחות הבנק. בשנה החולפת הלווה הבנק 28.7 מיליארד שקל במשכנתאות, מזה 24 מיליארד שקל משכנתאות חדשות (והשאר במיחזורים). מדובר בזינוק של 31% בסך הביצועים, ושל 29% במשכנתאות חדשות. גודל המשכנתה הממוצעת עמד על 484 אלף שקל אשתקד, לעומת 468 אלף שקל ב-2014.
— פרסומת —
"שוק המשכנתאות היה השנה במוקד השיח", אמר מנכ"ל הבנק אלדד פרשר במסיבת עיתונאים שקיים היום הבנק. "שיעור המימון הממוצע (LTV, Loan to Value – ע'ב'י') היה 51.8%, יחס ההחזר להכנסה החודשית עמד על 25.8% בממוצע, ושיעור הפיגורים היה 0.77% מהתיק. הפרמטרים של הסיכון הם בני שליטה, כאלה שמאפשרים להגדיל את התיק בלי להגדיל סיכונים לבנק".
תיק המשכנתאות של מזרחי טפחות עמד על 106 מיליארד שקל בסוף 2015. מהדוחות עולה כי רוב התיק (78%) הוא ביכולת החזר חודשית של פחות מ-35% מסך ההכנסה של הלווים, בעוד ש-17% מהתיק הוא בשיעור החזר של 35%-50% מההכנסה. כ-4% מהתיק ניתנו ללווים עם החזר חודשי של 50%-80% מההכנסה.
בדוח נכתב בהקשר להלוואות בהחזר חודשי גבוה, כי "ההלוואות ששיעור ההחזר בהן גבוה הן הלוואות הניתנות ללווים בעלי היקף גדול של רכוש נוסף – ואשר יכולת ההחזר שלהם אינה מבוססת בהכרח על הכנסה שוטפת – ללווים בעלי הכנסה גבוהה מאוד, שלגביה שיעור ההחזר משמעותי פחות, או בהתקיים חיזוקים נוספים להלוואה, מעבר לנכס הממושכן וליכולת ההחזר של הלווה עצמו, כגון ערבים בעלי איתנות פיננסית". באשר לתמהיל המשכנתאות, מהדוח עולה כי סך המשכנתאות בריבית פריים עומד נכון לסוף 2015 על 33.1 מיליארד שקל, כלומר 31% מתיק המשכנתאות של הבנק. כמו כן, משכנתאות צמודות מדד בריבית משתנה הן בהיקף של 7.6 מיליארד שקל, והלוואות צמודות מט"ח הן ב-4.2 מיליארד שקל.
"רק שליש מהתיק הוא בריבית משתנה", אמר פרשר. "כשאנחנו נותנים משכנתה אנחנו רוצים לוודא שהלקוח יעמוד בה גם בתנאי שוק משתנים, ולכן אנחנו מבצעים מבחן לחץ לעליית ריבית כדי לראות מה יקרה ליכולת ההחזר של הלקוח. אם לפני 5-6 שנים יכולת ההחזר הייתה 33% מההכנסה, והיום היא 26% בממוצע, אזי לקוחות יוכלו לעמוד בעליית ריבית".
היקף המשכנתאות בריבית פריים שניתנו בשנתיים האחרונות – "המהוות את מרכיב הסיכון העיקרי במשכנתאות אלה", ככתוב בדוחות, עמד על 9.7 מיליארד שקל, שהם 9.1% מתיק המשכנתאות. "יצוין כי לפני אישור הלוואה לא צמודה בריבית פריים, בדומה לאישורי הלוואות במסלולים אחרים בריבית משתנה, בוחן הבנק את יכולת ההחזר של הלווה בתרחיש שבו יעלה שיעור ריבית הפריים בהתאם ל'ריבית נורמטיבית'".
כאשר נשאל על מחירי הדירות נוכח מכרזי מחיר למשתכן של משה כחלון, העריך פרשר כי המחירים לא יירדו: "הביקוש לדירות הוא אמיתי, של אנשים שברובם רוצים לקנות דירות כדי לגור בהן. אני לא רואה סיבה כלכלית שתגרום לשוק המשכנתאות לשנות כיוון באופן דרמטי, ובשנה הקרובה שוק המשכנתאות יהיה דומה לזה של שנה שעברה, בניכויים מתבקשים, שקשורים לעיכובים שקרו במהלך 2014 בגלל הציפיות לתוכנית מע"מ 0%, שבאו לידי ביטוי בעודף ביקוש ב-2015.
"תוכנית מחיר למשתכן נכונה, מכיוון שהיא מטפלת בהיצע הדיור ובמחירי הדיור בפריפריה. אבל צריך לזכור שלמרות השיווקים הגדולים במכרזים הללו, ההשתכנות בפועל תקרה רק בעוד מספר שנים, ולכן יהיה לתוכנית אפקט רק בעוד מספר שנים – ולא מועט. אנחנו לא נראה השנה ירידה במחירי הדירות, בוודאי לא ירידה מהותית. זו ההערכה שלנו. הריבית האפסית בהחלט תורמת לכך שיש ביקוש לדיור".
