באדיבות הבית הפיננסי: נכתב ע"י כהן יצחק – כלכלן ראשי,072-2118686 office@tfh.co.il.
לקחתם משכנתא לפני כמה שנים? אתם הייתם יותר צעירים ורעננים, אולי עוד לא היו לכם ילדים, וגם המשכנתא שהציע הבנק נראתה הכי טובה שיש בשוק. בינתיים, הרבה דברים השתנו, המשכורת שלכם, ההוצאות שרק הלכו וגדלו. גם המשכנתאות בשוק השתנו בינתיים, הריבית ירדה או עלתה, נוצרו סוגי משכנתאות אחרים וגם הכללים שנקבעו בנושא השתנו ב 180 מעלות. כשחתמתם על המשכנתא אמנם התחייבתם לשנים רבות, אבל אף אחד לא אמר שחייבים להישאר נאמנים דווקא למשכנתא הזו צריך לבדוק אם משתלם אולי למחזר את המשכנתא וליהנות מתנאים משופרים ולשלם קצת פחות לבנק.
מה המשמעות של מחזור משכנתא?
למחזר משכנתא משמעותו היא לקחת משכנתא חדשה במקום הישנה בתנאים משופרים ובמחיר נמוך יותר, לשלם בעזרתה את החוב שנותר על המשכנתא הותיקה ולשלם מדי חודש את ההחזר של המשכנתא החדשה. לשם כך, יש צורך לבצע שוב סקר שוק מקיף לגבי סוגי המשכנתאות הקיימות כיום ולבחון כיצד הצעות שונות מתאימות למצבכם הנוכחי ולשינויים שאתם יודעים שיתכנו בעתיד.
יש לכם יותר כסף פנוי להגדיל את החזר המשכנתא?
קיבלתם בונוס גדול מהמעסיק ? זכיתם בלוטו ? או שאולי פשוט התקדמתם בעבודה וזכיתם להעלאת שכר ? קיבלתם כסף מהביטוח ? גם אם אף אחד מהדברים האלה לא התרחש פשוט התנהלת כלכלית בצורה טובה ונשאר לכם כסף פנוי מדי חודש, בדקו אפשרות להקדים חלק מתשלומי החזר המשכנתא (פירעון מוקדם) ו/או להגדיל את ההחזר החודשי ובכך להקטין את סך החזר המשכנתא ולקצר את תקופת ההלוואה. בדקו אם המשכנתא שלכם כוללת עמלת פירעון מוקדם, ובדקו אם מחזור המשכנתא משתלם בכל זאת ואם הרווח כתוצאה מהמחזור עולה על העלות של עמלת הפירעון המוקדם הקיים במשכנתא.
מתקשים לעמוד בהחזר המשכנתא ?
יכול להיות שמאז שלקחתם את המשכנתא המשכורת ירדה, או שההוצאות גדלו יותר משציפיתם. כך או כך, אם אתם לא מצליחים לעמוד בתשלום ההחזר החודשי או שאתם מרגישים שההחזר חונק אתכם, שקלו למחזר את המשכנתא. אם כל חודש אתם מוצאים את עצמכם בבעיה, כנראה שגם סיוע כמו הלוואות משתלמות או עזרה ממשפחה וחברים לא יעזור. עדיף למחזר את המשכנתא ולא להיקלע לפיגורים בתשלומי ההחזר, שעלולים לסבך אתכם בחובות גדולים יותר ואפילו להסתיים בעיקול הבית עצמו.
מחזור המשכנתא יוכל לאפשר לכם לפרוס את התשלומים על פני יותר שנים ולהפחית את ההחזר החודשי (למרות שיכול להיות שבסוף תשלמו יותר על המשכנתא כולה). אם יש היום תנאים משתלמים יותר מאלה של המשכנתא הישנה שלכם, גם הם יעזרו לכם להפחית את תשלומי ההחזר החודשי. לפני שאתם ממהרים לקצר או להוזיל את המשכנתא, זכרו לשמור תמיד על חיסכון נזיל כ"כרית ביטחון" להוצאות לא מתוכננות או לירידה בהכנסות זכרו אתם צרכים לחיות בשלום עם המשכנתא.
הריבית במשק נמוכה ?
הריבית היא בעצם מחיר הכסף שמשפיע על מחיר המשכנתא. אם הריבית ירדה, כנראה שמחיר המשכנתאות החדשות ירד גם הוא וכדאי לבדוק אם משתלם למחזר את המשכנתא וליהנות מתנאים משופרים יותר ומשכנתא זולה יותר.
האינפלציה במשק גבוהה? – חלק מהמשכנתאות צמודות למדד המחירים לצרכן, כך שבכל עלייה של יוקר המחיה (הנקרא אינפלציה שהוא גם מדד המחירים לצרכן) , עולה גם החזר של המשכנתא שלכם. אם החזר של המשכנתא שלכם עלה, בדקו אולי משתלם לכם למחזר את המשכנתא.
