כתבות נוספות בנושא פנסיה:
הקרנות הוותיקות עוד לא חלפו מן העולם אך לא ניתן להצטרך אליהן עוד. כיום ניתן להצטרף לקרן פנסיה חדשה ולקרן פנסיה כללית (שגם היא חדשה למעשה).
פורטל הבית הפיננסי |
מה ההבדל בין קרן פנסיה ותיקה מול קרן פנסיה חדשה? הקרנות הוותיקות עוד לא חלפו מן העולם אך לא ניתן להצטרך אליהן עוד. כיום ניתן להצטרף לקרן פנסיה חדשה ולקרן פנסיה כללית (שגם היא חדשה למעשה).
קרן פנסיה ותיקה
עד לשנת 1995 פעלו בישראל קרנות פנסיה של ההסתדרות הכללית (הגדולות שבהן – מבטחים, מקפת, מיטבית), קרנות מפעליות (למשל הדסה, אגד, דן, הסוכנות היהודית), קרן הפנסיה של לשכת עורכי הדין וכן קרן גילעד (הסתדרות הפועל המזרחי) וקרן של הסתדרות עובדים לאומית. קרנות אלו, שהוגדרו כ"מבטיחות זכויות", שילמו קצבאות לעמיתים בהתאם לזכויות וותק שצברו בקרנות הפנסיה בשנות עבודתם. כספי הקרנות הושקעו באגרות חוב ייעודיות של משרד האוצר בריבית מסובסדת של הממשלה. עם תחילת הליכי הרפורמה בשוק הפנסיה, החל מ- 31.3.1995 נאסר על קרנות אלו לקבל עמיתים חדשים.
קרן פנסיה חדשה
קרן פנסיה חדשה צריכה לעמוד במספר תנאים אשר אמורים להבטיח את יציבותה. לדוגמה, שלושים אחוזים מכספי הקרן מושקעים באגרות חוב מיועדות בעלות תשואה שנתית מובטחת של 4.86% (יוצר סיכון נמוך לכספי המבוטחים) והשאר בשוק החופשי. בקרן פנסיה חדשה, תוכנית הפנסיה הינה מקיפה, כלומר היא כוללת הן פנסית זקנה והן כיסוי ביטוחי למקרה של נכות או מוות.
החברה המנהלת את קרן הפנסיה יכולה לגבות מהמבוטח בקרן פנסיה חדשה דמי ניהול בגובה של עד שישה אחוזים מההפקדות החודשיות ועד חצי אחוז מהכספים שנצברו בחשבונו (אותם כספים שהופקדו עד כה). ניתן ואף רצוי להתמקח על דמי הניהול.
ההבדל בין קרן פנסיה ותיקה מול קרן פנסיה חדשה :
| נושא | קרן פנסיה חדשה | קרן פנסיה וותיקה גרעונית |
| איזון | איזון אישי-אין סבסוד בין העמיתים | איזון קולקטיבי- יש סבסוד בין העמיתים בדרך כלל עמיתים צעירים מסבסדים מבוגרים |
| מימון הזכויות | מכספי העמיתים בלבד | כ-2/3 מכספי העמיתים כ-1/3 סיוע ממשלתי |
| אפשרות מעבר לקרן אחרת | ניתן לעבור לקרן פנסיה חדשה אחרת, ללא הפסד כספים וזכויות | אין אפשרות מעבר לקרנות פנסיה אחרות |
| משיכה חלקית של כספי פיצויים | ניתן למשוך. יתרת הכספים תעניק זכויות פנסיה יחסיות | ניתן למשוך תוך שבירת תוכנית הפנסיה. יתרת הכספים תופנה לחסכון |
| צבירת זכויות בגין תשלום עודפים (מעל לתקרה) מדד 2%+ | ניתן להעביר את התשלומים העודפים לקרן פנסיה כללית (לזיקנה בלבד) או לכל מתאימה אחרת ולצבור זכויות פנסיוניות נוספות | אינם מקנים זכויות נוספות בקרן. נשארים בקרן לטובת כלל העמיתים בקרן |
| בחירת מסלולי ביטוח | קיימים מגוון מסלולים מתוכם העמית יכול לבחור את הרכבי הביטוחים (נכות, שארים, זיקנה) בהתאם לצרכיו | קיים מסלול אחד עם הרכב ביטוחים קשיח, מוכתב מראש, ולא בהכרח מתאים לצרכי העמית |
| בחירת שכר מבוטח ו/או גובה הפרמיה | גמישות בבחירת גובה השכר המבוטח ושיעור הפרמיה (דמי גמולים) ניתן לשלם עד 20.5% משכר השווה לכפולה של פעמיים שכר ממוצע במשק (כ-15,000 ₪) | אין גמישות- חייבים לבטח את מלוא השכר וכן לשלם דמי גמולים בשיעור קבוע בגובה 20.5% מהשכר |
| מיסוי-קצבה מזכה, קצבה מוכרת | פטור על הקצבה לפי הגבוה בין השתיים:
קצבה מוכרת לצורך זה מוגדרת כחלק יחסי של הקצבה שנרכש מכספי העמית ומכספי המעסיק ששולם עליהם מס בשלב ההפקדה | פטור על הקצבה המזכה ועד התקרה בלבד אין פטור על קצבה מוכרת |
| מיסוי – גיל פרישה מינימלי לקבלת הפטור | נכות לצמיתות או גיל 60 ואילך | נכות 75% לצמיתות או 65 לגבר 60 לאישה גיל המוקדם (נדחה) לפי חוק גיל הפרישה דהיינו: לגיל 67/64 בהתאמה |
| אפשרות לביטוח ריסק זמני | אפשרות לבטח לתקופה של עד 24 חודש ביטוח ושאירים בלבד בפרמיה מוקטנת מתוך כספי הצבירה | אין אפשרות לביטוח נכות ושארים בפרמיה מוקטנת |
| ערכי פדיון | לפי נוסחה המחזירה את התשלומים בניכוי דמי ניהול וסיכון, בתוספת מרבית התשואה על ההשקעות | לפי נוסחה המחזירה פחות מ-90% מערך הכספים הצבורים יתכנו מקרים של החזרת כמחצית מערך הכספים הצבורים של העמית בקרן |
| מסלולים להבטחת מינימום פנסיות | אפשרות לבחירת מסלולים להבטחת מינימום תשלומים לפנסיה 240, 180, 120, 60 תשלומים. עם מות הגמלאי משולמים ליורשיו/שאיריו הפרשים בין מינימום התשלומים המבוטחים לבין התשלומים בפועל | אין אפשרות לבחירת מסלול מינימום תשלומי פנסיה. עם מות הגימלאי ובן/בת זוגו אין יותר תשלומים ליורשים |
| מסלול פנסיה לעמית לא נשוי | אפשרות בעת הפרישה לבחור פנסיה ללא שאירים ולהגדיל את הפנסיה בכ-20% | אין אופציה לעמיתים לא נשואים |
