‎כ״ד באייר ה׳תשפ״ב‎

25 מאי 2022

כולם רוצים לחיות חיים ארוכים, אך אף אחד לא רוצה להזדקן.

סטיב ג'ובס אמר " תחיה את החיים שלך כאילו כל יום הוא היום האחרון שלך ויום אחד בוודאות אתה תהיה צודק".

גם הפרישה מגיעה אלינו בוודאות אך בכל זאת מסתבר שהיא מגיעה אלינו בדרך כלל בהפתעה. הדבר נכון במיוחד לדור ה"בייבי בומרס" (ילידי 1945 – 1963( שעומדים בפני פרישה. הם יודעים שזה מגיע, הם יודעים לספור את כמות הנרות על העוגה שלהם וכל מה שהם צריכים לעשות זה להסתכל בעיתון אוח את הטלויזיה, אך למרות כל זאת אנשים מופתעים כשזה מגיע אליהם.

לאנשים אלו עומד אתגר פיננסי לא פשוט.

אנשים ניגשים לאתגר הפרישה באופנים שונים, חלק מאוד אגרסיבים בטקטיקה שלהם ואחרים טומנים את ראשם בחול. לאלה שמחכים לרגע האחרון ומתעוררים שנים בודדות לפני פרישה אולי לא יספיק הזמן לחסוך את מה שהם צריכים או אולי הם לא מבינים את מגוון הסיכונים שאליהם הם חשופים. בארה"ב המשפחה הממוצעת מגיעה לפרישה עם 64 אלף דולר ול15% מהאוכלוסייה אין חיסכון בכלל.

אלו שעומדים בפני פרישה צריכים כבר היום להיות בתהליך של תכנון הפרישה. המצב הטוב ביותר הוא לפנות למתכנן פיננסי מקצועי במטרה לעשות סדר בנכסים, לתעד נכסים והתחייבויות, למפות יעדים כלכליים, לבנות תוכנית עבודה כדי לעמוד ביעדים אלו, איך להשקיע אותם, איזה הגנות פיננסיות הם צריכים, ניהול ההכנסות שלהם, הוצאות שלהם, תכנוני מס ובנייה של רזרבה להפתעות.

חברת LIMRA  ביצעה לאחרונה מחקר בקרב 5,000 אנשים (בני 50 עד 70) לפני פרישה, על הצורך והפעולות שהם מבצעים לפני פרישה (בארה"ב) במטרה להבין טוב יותר איך אנשים לפני פרישה מוכנים לפרישה,  ולהלן התוצרים:

דרגת האוכלוסייה והקריטריונים כדלקמן:

  1.   אלו שהתחילו לפרוש ואחר כך התחילו לתכנן.
  2.   אלו שעשו מעט מאוד חשיבה בנושא התכנון לפני הפרישה.
  3.   אלו שטרם פרישה מבינים את מקורות הכסף שלהם בפרישה, את ההוצאות הצפויות ואיזה חובות עדיין נשארו להם. הם יודעים כמה נכסים וכמה התחייבויות יש להם, איפה הכסף שלהם מושקע וכמה שנים הם יחזיקו מעמד בפרישה ואם הם חייבים לעבוד בפרישה.
  4.   אלו שהתחילו לפני פרישה בחיסול חובות, והגבירו חיסכון והשקעות.
  5.   אלו שמוטרדים מ:
  6.      לחיות יותר מאשר הנכסים שלהם יכולים לממן אותם.
  7.      מימון בריאות וסיעוד.
  8.      מימון תרופות.
  9.   אלו שיש להם תוכנית פנסיונית פיננסית מלאה וכתובה לניהול הכנסות, נכסים, והוצאות בפרישה.
  10.   אלו שיש להם מתכנן פיננסי.

אחרי בדיקת כל הנושאים למעלה, דרגה LIMRA  את האוכלוסייה הנבחרת לפי שלוש קטגוטריות:

  1.      מתוכננים – אנשים שעשו הכנה לפרישה ומוכנים לצאת למסע.
  2.      מתחילים – אנשים שהתחילו לתכנן אך אין להם תוכנית ברורה ושלמה.
  3.      מבולבלים – אנשים שלא התחילו לתכנן. רק ל 17% מהמבולבלים יש נכסים בהיקף של חצי מיליון דולר ומעלה לעומת 46% בקבוצת המתוכננים. 50% מכל אלה שעומדים לפני פרישה שייכים לקבוצת המבולבלים.

הפרופיל של אנשים לפני פרישה:

לפי גיל

מבולבליםמתחיליםמתוכננים
50-5413%12%13%
55-5927%30%29%
60 ויותר60%58%58%
סה"כ100%100%100%
רוצים לפרוש בממוצע בגיל:626362

לפי הכנסה למשפחה

מבולבליםמתחיליםמתכוננים
עד 50 אלף דולר לשנה24%18%9%
50-75 אלף דולר בשנה31%23%14%
75-100 אלף דולר בשנה22%28%30%
מאה אלף דולר ומעלה23%31%47%
סה"כ:100%100%100%

לפי חובות למשפחה (לרבות משכנתא)

באלפי $ ארה"במבולבליםמתחיליםמתכוננים
אין17%16%20%
עד 2034%27%24%
20-10026%32%30%
100 ומעלה23%25%26%
סה"כ100%100%100%

מתכננים פיננסים עשויים להיות המענה הטוב ביותר למשפחות לפני פרישה. יש להם צורך אמיתי ומיידי לתכנן את עתידם. ללא גיבוי של מדינות, איגודים מקצועיים או מקומות עבודה משפחות אלה צריכות לתכנן את עתידן ולחלק את המשאבים שלהן בהתאם.

בכנס של מתכננים פיננסים שהשתתפתי בו, סגן נשיא IOSCO (ארגון הרגולטורים העולמי) עלה לבמה ואמר:        "לקוחות קיבלו לידיים שלהם את ניהול הכסף הפנסיוני ואת האחריות על גורלם הפיננסי לא מבינים את האחריות או את המשמעות" והוא הוסיף "צו השעה הוא לגדל דור של אנשי מקצוע שמבינים לא במוצרים פנסיונים ופיננסים אלא מבינים איך להוציא משפחה לפרישה" ואז הוא סיים ואמר "לקוחות שמקבלים לידיים שלהם כסף שאמור להספיק להם לכל החיים מקבלים את כל ההחלטות הכלכליות הלא נכונות".

אז אנו שואלים במציאות של היום עם מי לקוחות מתייעצים?

להלן מסקנות המחקר

מבולבליםמתחיליםמתכוננים
מתכנן פיננסי27%64%89%
מנהל הסדר פנסיוני23%37%30%
רו"ח10%16%21%
יועץ בבנק9%8%10%
מנהל תיקים8%11%15%
סוכן ביטוח חיים7%11%13%
עו"ד3%9%17%
אחר1%1%2%
אף אחד מאלה43%18%5%

קיים בציבור צורך ברור בתכנון פיננסי הוליסטי, אך עדיין בארה"ב קיים מחסור במתכננים פיננסים בעלי הסמכה ברורה, והנושא כבר הפך למוקד בציבור האמריקאי. כמו כן אלה שסיימו את ההסמכה לתכנון פיננסי עדיין מכוונים בעיקר את הציבור המורכב בעל הערך שיכול לנצל באופן אופטימלי את הידע והניסיון של אנשי מקצוע אלה.

בארה"ב מבינים שקיימת גם אחריות של המדינה להעמיד תכנון פיננסי או פתרונות מינימליים לכלל האוכלוסייה לפני פרישה וזה נמצא על סדר היום.

בכל מקרה אנו רואים בבירור שמשפחות שנעזרות במתכנן פיננסי מוכנות הרבה יותר מאשר כל אוכלוסייה אחרת.

למבולבלים אין תמונה על הנכסים שלהם בפרישה, הם לא יודעים כמה יהיה להם ומה עליהם לעשות. הם חושבים שהמדינה תדאג להם ופחות מחצי חשבו לעשות תקציב להוצאות בפרישה.

הנושאים שמטרידים משפחות לפני פרישה

  1.      הוצאות רפואיות – אנשים מגיעים לפרישה בדרך כלל במצב בריאותי טוב, לחלקם הגדול תוכנית ביטוח בריאות ממקום העבודה וזה עשוי להתבטל. רוב הנחקרים חשו שהנושא של הוצאות רפואיות מטריד אותם. נושא הסיעוד זה דאגה אמיתית.
  2.      תרופות – עם כל החשיפה העיתונאית בנושא זה בארה"ב, אנשים לפני פרישה מאוד מוטרדים מעלות התרופות שהם חייבים לצורך איכות חיים בפרישה.
  3.      ביטוח לאומי וקצבאות ממקומות עבודה בפרישה – מקור הכנסה זה בפרישה הוא קריטי להשרדות אצל רוב המשפחות העומדות לפני פרישה, אך הם כבר מבינים שמה שהיה בטוח בעבר הוא כבר לא כל כך בטוח והקשיים של מדינות ומקומות עבודה לממן אריכות ימים יגיעו גם אליהם.
  4.      הזכויות שלהם בקופות חולים באמריקה (Medicare) – הרבה פורשים בארה"ב תלויים בקופות החולים של המדינה וכל צמצום של זכויות עלול לפגוע בהם באופן קריטי – זה נושא שמטריד אותם.

מסקנות והמלצות

רוב בני המשפחות  שעומדים לפני פרישה  שייכים לקבוצת "המבולבלים" . הציפיות שלהם מפרישה לחלוטין לא תואמות את המציאות והם יגיעו לפרישה מתוסכלים עם סיכוי קלוש לא ליפול לנטל על החברה. המציאות היא שלהיות תלוי בחברה (במדינה) זה ממש מסוכן כי לא ברור אם למדינה יש את המקורות לטפל בבעיה זו בעתיד. (מציאות שבה 30-50% מהאוכלוסייה יהיה בגיל פרישה).

המציאות שבה קוראים לגיל פרישה "גיל הזהב" מתחילה להיות מטושטשת ואנו עשויים להחליף או לבצע פיחות בדירוג לגיל "הכסף" או גיל ה"ברונזה" או אפילו גיל ה"חול".

יש אתגר לא פשוט למדינות והשותפים שלהן בתעשיית הפיננסים. ללא תכנון פנסיוני פיננסי ברור אנו עלולים למצוא את אזרחינו ב"אסון" ומוטב להשקיע מחשבה ומקורות כבר היום.

המקצוע "מתכנן פיננסי אישי" דורג ע"י CNN כמקצוע השמיני בחשיבותו בעשור ולא סתם. זהו מקצוע חשוב יותר מאשר המקצועות היציגים שאנו מכירים, עו"ד (שפותר בעיות) רו"ח (שעוסק בעבר הפיננסי בעיקר). אך המתכנן הפיננסי עוסק בתכנון העתיד.

מדינות שלא ידאגו שלרשות האזרחים תעמוד מערכת ברורה ומפוקחת של מתכננים פיננסים מקצועיים, נאמנים ללקוחות, שיוכלו להעמיד לרשות הצרכנים במדינות שלהם  את הידע הדרוש להכין תוכנית פיננסית פנסיונית מסודרת ולאפשר להם לווי לאורך כל מעגל החיים, עלולות למצוא את עצמן בסצנריו הגרוע ביותר.

עלינו להתעורר היום ולהתחיל להכין תשתיות של ידע ומיומנות שונים מאשר בעבר ולהוביל פתרונות טובים, יעילים, מקצועיים וראויים עבור אזרחינו.

ההמלצות

על התעשייה והרגולטורים להבין:

  1.   יש צורך לתכנן היום – אפשר להתחיל בקטן ולגדול.
  2.      החלטות נכונות אשר יבוצעו היום – יעצבו את העתיד המשותף שלנו מחר.
  3.      הפיתרון – מתכנן פיננסי אישי שיגביר חיסכון, יעזור בחיסול חובות, יבנה תקציב למשפחה ויתכנן את ההכנה לפרישה ואת הפרישה עצמה.
  4.      באופן טבעי ראשוני המתכננים יפנו לאוכלוסיית הערך שירוויחו הכי הרבה מהמקצועיות ומיומנות של המתכננים. התעשייה יכולה לאתגר את עצמה ולמצוא פתרונות לכולם. רוב דור ה"בייבי בומרס" גדלו בתרבות של "אני רוצה", אך זה לא מאוחר מדי לעבור לתרבות של "אני צריך". מעבר לתרבות כזו היום תתרום גם לדורות הבאים "דורות ה X  ודורות ה Y.
  5.      חייבים לוודא שלמי שקורא לעצמו מתכנן פיננסי יש את המקצועיות והמיומנות שצריך כדי לבצע את העבודה. אסור שהלקוח יהיה מבולבל ולקלקל את המותג.
  6.      המתכנן הפיננסי חייב להיות יותר מיועץ בשיטת ה"פגע וברח" , הוא צריך לעזור ללקוחות להחליט על מועד פרישה ולהתאים את כל הנחות התוכנית הפיננסית למציאות משתנה (גם במשפחה וגם במשק).

נושא הבריאות חייב להיות מרכזי לדיון עם משפחות ע"י מתכננים. עם אריכות הימים יגיעו יותר מקרי סיעוד ויותר צורך בטיפולים רפאויים.

מדור פנסיה ופרישה בפורטל הבית הפיננסי – כל מה שתצטרכו לדעת על הפנסיה שלכם.

 

כתבות נוספות בנושא פנסיה:

אהבתם? שתפו…

לשיחה עם יועץ משכנתא התקשרו עכשיו 072-2118686

Facebook

אהבתם? שתפו...Share on Facebook
Facebook
Tweet about this on Twitter
Twitter
Share on LinkedIn
Linkedin
מעבר לסרגל הכלים